POR FRANCISCO NELSON *
Todas las industrias, en mayor o menor medida, están sufriendo una transformación muy profunda. Debido al impacto que hay en los hábitos de los consumidores y en las nuevas tecnologías: la industria del Retail tiene a Amazon, el transporte tiene a Uber, el entretenimiento tiene a Netflix; y todos esos nuevos modelos de negocios surgen gracias a que hay una tecnología que permite atender a esas nuevas necesidades del consumidor, que tradicionalmente no eran tenidas en cuenta.
Esto puede observarse también en el mercado de los servicios financieros: bancos, seguros, tarjetas de crédito, en el que toma relevancia la figura del Fintech, la fusión entre las empresas de tecnología y de finanzas. Es decir, estas empresas nacen para brindar soluciones puntuales a determinados problemas que los bancos no resuelven en su totalidad.
Por ejemplo, si un banco cada vez que un cliente transfiere dinero de una cuenta a otra le cobra comisiones por la transacción, aparece en juego una Fintech que permite al usuario realizar la operación de forma gratuita o por el abono de un fee plano mensual. Lo mismo sucede con las tarjetas de crédito que cobran comisiones por transacciones, allí aparecen mecanismos como Mercado Pago en los que ese mismo procedimiento no tiene costo.
A nivel mundial el ecosistema de Fintech ha generado una revolución. En los últimos 5 años han aparecido alrededor de 5.000 empresas nuevas, obviamente de distintos tamaños, algunas de mayor volúmen y otras de menor, pero que resuelven desde una problemática puntual como la realización de una transferencia o la generación de un pago, como también está el caso europeo del Atom Bank, una entidad bancaria que funciona directamente sin sucursales.
Ese banco ya lleva prestados más de 1 billón de dólares y su surgimiento se dió desde ""la nube"", íntegramente desde el plano tecnológico. Pensado directamente para un consumidor que no tiene ganas de acercarse a una sucursal y quizás hacer una hora de fila para que un ejecutivo de cuentas le explique cómo realizar un blanqueo de clave.
Hace 3 o 4 años se pensaba que las Fintech iban a atentar contra el negocio de los bancos, pero en la práctica el rubro bancario está muy regulado, cuestión que juega en contra para que las Fintech finalmente puedan absorber todas las actividades que hacen los bancos. La barrera de entrada es muy alta, y lo que han optado por hacer las Fintech es lograr acaparar ciertas unidades de negocio de las entidades bancarias.
Si observamos el mercado mundial de los pagos el 20% ya es hoy de las Fintech, aunque en el de los préstamos el grueso de las transacciones pertenecen aún a los bancos. Ante la amenaza que representa al sector, los bancos responden de dos maneras: por un lado, intentan realizar transformaciones digitales en sus estructuras, procesos y productos y digitalizarlos en su mayoría.
Por otro lado, incursionan en ser ellos mismos sus propias Fintech, y compiten consigo mismo antes de que los amenacen nuevas empresas, o arman sus propios fondos de inversión e invierten en varios productos Fintech, como es el caso del banco BBVA.
Axxon Consulting trabaja con la tecnología de Microsoft en 3 ramas: una es la de productividad con Office 365, la segunda es la de automatización de procesos de negocios utilizando Dynamics 365 y por último, todo lo que es la tecnología de la nube llamada Asure.
Con estas tres plataformas tecnológicas ayudamos a nuestros clientes a realizar transformaciones digitales. En el rubro bancario, lo hemos hecho en conjunto con Microsoft para Banco Hipotecario, Comafi, Galicia, Supervielle, Banco República Oriental del Uruguay, BBVA y también, para Gire (Rapipago).
Los proyectos pueden ir desde una transformación mínima de procesos o productos a una iniciativa anual que involucre a todo el personal del banco y los ayude a mejorar sus procesos de ventas, es decir, varían en magnitud y esfuerzo. El offering es parte de tecnología y parte de metodología de trabajo, en el que se utiliza el método Agile.
Hasta ahora los bancos tenían sus sucursales, y ya hace 10 años aproximadamente tienen su canal electrónico que es el sitio web. Los clientes fueron migrando de ir a la sucursal a utilizar la web. Ahora bien, para un cliente tradicional eso es aceptable, porque antes de ir a la sucursal utiliza la web, pero en la expectativa de un Millennial el uso del sitio web es casi inaceptable.
Ellos quieren usar una aplicación que le de solución a los pocos minutos, que sea fácil de usar y pueda hacer todas las transacciones desde un sólo lugar: su celular. Por eso, los bancos deben necesariamente modernizarse e ir cambiando todos sus procesos para poder ser atractivos para las nuevas generaciones.
* Director de Transformación Digital de Axxon Consulting.